Minimálbérből lakáshitel? Már közel 24 millió forint is elérhető

A korábbinál jóval többre lehet elég a minimálbér a lakáshitel-piacon: pusztán az adósságfék-szabályok alapján ma már akár közel 24 millió forintnyi lakáshitel is felvehető Magyarországon minimálbéres jövedelemmel – hívja fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

A változás hátterében két meghatározó tényező áll. Egyrészt az idei 11 százalékos minimálbér-emelés, másrészt az szja-mentesség, amely érdemben növeli a nettó keresetet. 2026-ban a 25 év alatti fiatalok, a 30 év alatti egygyermekes, a 40 év alatti kétgyermekes, valamint a három vagy több gyermeket nevelő nők szja-mentesen kapják meg a jövedelmüket, ami különösen az alacsonyabb bérsávokban jelent látványos ugrást.

A BiztosDöntés.hu számításai szerint egy minimálbéres munkavállaló 2025 végén még legfeljebb 17–18 millió forintos, évi 3 százalékos kamatozású Otthon Start lakáshitelhez juthatott. A megemelt minimálbér önmagában is közel 19,5 millió forintra tolta fel ezt az összeget, míg az szja-mentesség bevonásával – 20 éves futamidő és fix 3 százalékos kamat mellett – 23,7–23,8 millió forintos hitelösszeg is kijöhet a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályai alapján.

Fontos ugyanakkor hangsúlyozni: mindez elvi lehetőség, nem automatikus jogosultság. A bankok a hitelbírálat során vizsgálják a munkaviszony stabilitását, a megélhetési költségeket, az egyéb hiteleket és a hitelmúltat is. Alacsonyabb jövedelem esetén gyakori elvárás az adóstárs bevonása, így a minimálbér önmagában nem jelent garanciát a hitelhez jutásra.

A szakértő szerint az szja-mentesség hatása még látványosabb a magasabb jövedelmi szinteken. A Központi Statisztikai Hivatal legfrissebb, 2025 októberére vonatkozó adatai alapján a nettó átlagkereset 482 400 forint volt. Ekkora jövedelemmel, szja-fizetés mellett, nagyjából 43–44 millió forintos lakáshitel érhető el 3 százalékos kamaton, 20 évre. Amennyiben azonban ez a jövedelem szja-mentessé válik, a nettó kereset több mint 88 ezer forinttal nő, ami már közel 52 millió forintos hitelplafont jelenthet – pusztán az adókedvezmény hatására.

Az önerő kérdése tovább árnyalja a képet. Az állami támogatások mellett elérhető konstrukcióknál megengedett 10 százalékos minimális önerővel a minimálbéres, szja-mentes hitelösszeg 26–27 millió forintos, míg az átlagkeresethez kapcsolódó, adómentes hitelkeret akár 57–58 millió forintos ingatlan megvásárlását is lehetővé teheti. Ez már nemcsak vidéken, hanem a budapesti agglomeráció egyes részein is reális alternatívát jelenthet a munkavállalók számára.

Gergely Péter szerint a kedvezmények együttese – a fix, legfeljebb 3 százalékos kamatozású Otthon Start hitellel – új helyzetet teremtett a lakáspiacon. Bár az ingatlanárak továbbra is magasak, a magasabb nettó jövedelem és az alacsonyabb önerő érdemben kitolja a finanszírozható lakásértéket. Ugyanakkor a szakértő hangsúlyozza: a tudatos tervezés kulcskérdés marad. A kedvezmények időtávját, a kamatkörnyezetet és a jövedelmi stabilitást együtt kell mérlegelni, mert túlzott hitelvállalással könnyen sérülhet egy háztartás pénzügyi biztonsága.