Bér függvénye a hitelképesség?

Hogyan befolyásolja a bérezés a hitelképességet?

A személyi kölcsön esetében a hitelképességet befolyásolja a jövedelmi helyzet. A hitel biztosítéka az igénylő rendszeres, igazolható jövedelme.

Az egyik alapkitétel, hogy a fizetés összegének el kell érnie a minimálbér szintjét, és ezt a bank felé igazolni is tudni kell a munkaviszonnyal együtt.

Vállalkozóknak a NAV állítja ki a jövedelemigazolást, ami a kiszámlázott jövedelem 60%-a. Ha vállalkozóként igényel valaki kölcsönt, akkor is el kell érni egy havi kb. 80-150.000 Ft-os jövedelemszintet (ez bankonként változik). Bankoktól függ, de 1-2 üzleti év lezárása általában minimum szükséges az igényléshez.

Fontos kitétel még, hogy az igénylő ne szerepeljen negatívan a KHR listán.

Az első lépés mindig a hitelképesség megállapítása

A hitelfelvétel előtt minden esetben felméri a bank az ügyfél hitelképességét, és ezek után állapítja meg a pénzintézet, hogy mekkora JTM-et (jövedelemarányos törlesztőmutatót) alkalmaz. Ebből kiindulva lehet összeállítani a bankkal egy olyan személyre szabott konstrukciót, amely tartalmazza, hogy milyen induló költséggel (folyósítási díj), havi törlesztőrészlettel, kamattal és futamidőre szólhat a kölcsön.

Milyen alapfeltételeket szükséges teljesíteni?

Szabad felhasználású személyi kölcsön már pár százezer forinttól igényelhető akár 10 millió forintos összegig. Az igénylés átfutási ideje 3-5 nap, de egyes pénzintézeteknél online is igényelhető kölcsön, akár pár óra alatt. Nem ördöngösség az adminisztráció, hiszen gyorsan össze lehet szedni hozzá a szükséges dokumentumokat.

Magánszemélyként szükség lesz egy 30 napnál nem régebbi munkáltatói igazolásra, folyószámla kivonatra legalább az elmúlt 3 hónapból (amely tartalmazza a bérátutalásokat), a személyes okmányok másolatára (személyi igazolvány, lakcímkártya és adókártya), közüzemi számla és befizetését igazoló csekkekre vagy számlakivonatokra, illetve a kiválasztott bank hiteligénylő nyomtatványára.

Személyi kölcsön akkor igényelhető, ha valaki elmúlt 18 éves - egyes bankok itt magasabb korhatárt szabnak, így ez lehet akár 20-21 év is, ennek érdemes utánanézni az adott banknál. Fontos az is, hogy az igénylőnek bejelentett magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie.

Mi szükséges vállalkozóként a hitelfelvételhez?

Vállalkozók esetében a személyes okmányokon kívül a vállalkozói igazolványra vagy a tevékenység folytatására kiadott engedélyre, a legutóbbi mobilszámlára a befizetést igazoló dokumentummal és két fontos NAV dokumentumra (utolsó üzleti évről szóló jövedelemigazolás és igazolás köztartozás mentességről) lesz szükség. Illetve a kiválasztott bank hiteligénylő nyomtatványára.

Hogyan juthatunk egyszerűen hitelhez alacsonyabb bérezés esetén is?

A felvehető hitel összegét jogszabály határozza meg, amely szerint 500 ezer forint nettó jövedelem alatt a havi törlesztőrészlet összege nem haladhatja meg a jövedelem 50%-át. Ez az arány egy kicsivel magasabb lesz 500 ezer forint nettó jövedelem felett: 60%.

Amennyiben minimálbérrel rendelkezünk vagy alacsony havi jövedelemszinttel, akkor azzal kell számolnunk, hogy a havi jövedelmünk 50%-os összegének megfelelő havi törlesztővel kalkulálhatunk, ami minimálbér esetén maximum 72.000 Ft. Egyes pénzintézetek ennél szigorúbb limitekkel is élhetnek. Ha például 2 millió forintot szeretne valaki felvenni, akkor 3 éves futamidővel tudjuk elérni ezt a havi törlesztőösszeget. 3 év alatti futamidővel a törlesztőrészlet összege meghaladja a megengedett 50%-os jövedelemarányt.

A legmagasabb összeg, amit minimálbérrel felvehetünk, kb. 4,5 millió forint. Ezt úgy érhetjük el, ha a maximális 8 éves futamidővel kalkulálunk.

Mire érdemes figyelni, mielőtt hitelt vennénk fel?

Nem mindegy, hogy melyik pénzintézetet választjuk, hiszen egy hosszabb futamidőnél több százezer forintos különbségek is vannak a teljes visszafizetendő pénzösszeget tekintve.

Biztonságos összeggel kalkuláljunk. Ha csak a jelenlegi jövedelmünk 30%-át érezzük biztonságosan visszafizethetőnek, válasszunk hosszabb futamidőt.

Jó tudni, hogy minden banknál lehetőség van előtörlesztésre, ami 200 ezer forintig ingyenes a személyi kölcsönök esetén. Így, ha a biztonságosabb, hosszabb futamidőt választjuk, akkor is van lehetőségünk idő előtt visszafizetni a pénzösszeget, ha időközben plusz jövedelemre teszünk szert.

Mennyire bér függvénye a hitelképesség?

A jövedelem összege egyedül a felvehető konstrukciókat határozza meg, de egy alacsony jövedelemszint önmagában még nem határozza meg a hitelképességet. Érdemes először is alaposan tájékozódni a különböző bankok lehetőségei között. Célszerű személyesen egyeztetni a pénzintézetek tanácsadóival vagy online hitelkalkulátorok segítségével megtalálni az ideális hitel konstrukciót.