Jó fizetés mellett is elutasíthatja a bank a hitelkérelmet

Mint az Economx írja, a 2008-as pénzügyi válság után jelentősen szigorodtak a banki szabályok, amelyek célja az ügyfelek és a pénzintézetek védelme a túlzott eladósodástól. Magyarországon az adósságfék-rendszer két fontos eleme a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, vagyis a JTM, valamint a hitelfedezeti mutató, a HFM. A Magyar Nemzeti Bank meghatározza a szabályozási plafont, de a bankok saját belső szabályaik alapján ennél szigorúbb feltételeket is alkalmazhatnak. 2026-ban a legalább tízéves kamatperiódusú vagy végig fix hiteleknél nettó 800 ezer forint alatti jövedelemnél legfeljebb a fizetés 50 százaléka fordítható törlesztésre.Nettó 800 ezer forintos vagy annál magasabb jövedelemnél ez az arány legfeljebb 60 százalék lehet.

A bank azonban nemcsak az újonnan felvenni kívánt hitelt, hanem az ügyfél meglévő és potenciális hitelterheit is figyelembe veszi. Egy egymillió forintos hitelkártyakeret például akkor is havi 50 ezer forintos teherként jelenhet meg a számításban, ha az ügyfél egyáltalán nem használja a kártyát. Ugyanez vonatkozik a folyószámlahitel-keretekre is, ezért a kihasználatlan hitelkeretek is csökkenthetik a felvehető hitel összegét. A hitelfedezeti mutató azt szabályozza, hogy az ingatlan értékének mekkora részét finanszírozhatja a bank. Általános esetben forintalapú jelzáloghitelnél legfeljebb az ingatlan értékének 80 százaléka finanszírozható, vagyis legalább 20 százalékos önerő szükséges. Az első lakásukat vásárló fiatalok bizonyos feltételek mellett akár 90 százalékos finanszírozást is kaphatnak, így nekik 10 százalékos önerő is elegendő lehet. A bank azonban nem feltétlenül a vételárból indul ki, hanem a saját értékbecslője által meghatározott ingatlanértéket veszi alapul. Ha például egy 100 millió forintos lakást csak 90 millióra értékelnek, akkor a 80 százalékos finanszírozási korlát miatt legfeljebb 72 millió forint hitel adható rá. Ebben az esetben a vásárlónak a tervezett 20 millió helyett 28 millió forint saját forrást kell előteremtenie. Különösen nehéz helyzetben vannak azok, akik nem hagyományos munkaviszonyból, hanem projektmunkákból vagy megbízási szerződésekből keresnek pénzt.

A bankok ugyanis általában a határozatlan idejű munkaviszonyból származó jövedelmet tekintik a legbiztonságosabbnak. A megbízási díjak, alkalmi munkák és projektalapú bevételek sok esetben csak másodlagos jövedelemnek számítanak, és önmagukban akár egyáltalán nem elegendők hitelfelvételhez. Így előfordulhat, hogy egy havi nettó kétmillió forintot kereső, de kizárólag megbízási szerződésekből élő szakembernek a banki rendszer szerint nincs hitelezhető jövedelme.

A szabadúszók helyzetén javíthat, ha egyéni vállalkozóként dolgoznak és legalább egy-két lezárt üzleti évvel, valamint NAV-jövedelemigazolással rendelkeznek. Szintén megoldást jelenthet egy olyan adóstárs bevonása, akinek stabil, határozatlan idejű munkaviszonyból származó jövedelme van.