Megjelent: 8 éve

Ha a főnök fizeti a lakáshitelt

Idén áprilistól új elemmel bővül a béren kívüli juttatások köre, ugyanis mostantól beszállhat az alkalmazottak devizahitelének törlesztésébe a munkáltató adó és járulékmentesen. Így akár több tízezer forintot spórolhatunk havonta. A törvény azonban nemcsak a devizahitelekre vonatkozik, az újonnan felvett forint alapú kölcsönszerződéseket szintén lehet cafeteria keretből fedezni. A Pénzcentrum kiszámolta, hogyan tudunk élni a kedvezménnyel.

images

images

Nagy könnyítést jelent a devizahiteleseknek, hogy a béren kívüli juttatásból is hozzátehetnek a törlesztőrészletükhöz, ami az árfolyamgáthoz hasonlóan kiválóan alkalmas arra, hogy fellélegezhessenek az árfolyam szorításából az adósok. Egyrészt ezzel lehet a jelenlegi törlesztőrészletet csökkenteni, és az így megspórolt összeget megtakarításba fordítani.


Mik a feltételei, hogy kihasználhassuk az új kedvezményt?



Vannak megkötések a szabályozásban, amik meghatározzák, hogy milyen lakást vásárolhatunk a kedvezmény felhasználásával. Lényeges, hogy a támogatás az ingatlan értékének maximum 30 százalékáig terjedhet, már korábban felvett hitelek esetében a hátralevő tartozást kell figyelembe venni. Fontos továbbá, hogy a megvásárolható lakás szobaszáma, illetve értéke függ attól, hogy hány fő jelentkezik be az ingatlanba, illetve a szabályozás figyelembe veszi a jövőben születő gyermeket is. Ennek célja az, hogy ne befektetési céllal vásároljanak ingatlant a kieső adóbevételek terhére, hanem a tényleges lakásigényt elégíthessék ki ennek segítségével. Igaz ugyan, hogy a fejenként adható cafeteria keret évente 500 ezer forintig kedvezményes, azonban egy hitelt több forrásból is lehet támogatni, azaz a családtagok béren kívüli juttatása összeadódhat.


Milyen hitel esetében használható fel a támogatás?



Nem mindegy, hogy a lakáshitelt milyen célra használjuk fel. Lakásépítésre, -vásárlásra, -bővítésre és korszerűsítésre lehet fordítani elsősorban a támogatást, azonban a felújításra felvett lakáshitel nem törleszthető béren kívüli juttatásból. Lényeges pont, hogy a nem jelzálog alapú lakáscélú hitelek esetében lehet élni a kedvezménnyel.

A kiváltott hitelek esetében lehetséges a cafeteriás fizetés, mivel itt az eredeti hitel felhasználása az irányadó. Fontos továbbá, hogy ezzel a könnyítéssel a közeli hozzátartozók hitelét is lehet fizetni.


Mennyit spórol a munkavállaló, és mennyivel jár jobban a munkáltató?



A válasz elsősorban azon múlik, hogy a cafeteria keretet nettóban, vagy bruttó összegben határozza meg a munkáltató. Az egyszerűség kedvéért a bruttóban meghatározott kerettel számolunk, mivel ennek esetén kézzelfogható a spórolás mind a két fél esetében. Kiszámoltuk, hogy az egy főre eső cafeteria kerettel mennyit tudunk spórolni évente. 500 ezer forintos, 300 ezer forintos, és 100 ezer forintos tételekkel kalkuláltunk, így látható, hogy mennyit lehet megtakarítani a magasabb adókulccsal rendelkező béren kívüli juttatásokhoz képest; illetve ahhoz képest, hogy az adott összeget bérként kapjuk meg.


Hogy érdemes kalkulálni, ha új hitelt veszek fel?



Nézzük meg egy általános példán keresztül, hogy milyen lehetőségeink vannak. Ha 15 évre veszünk fel lakáshitelt, akkor a törlesztőrészletünk 143 ezer forint lesz havonta. Ha a támogatást maximálisan igénybe vesszük, akkor öt évig a havi részlet 60 ezer forintra rúg. Ebben az esetben azt kell mérlegelni, hogy az öt év leteltével ki tudjuk-e fizetni a megemelkedő havi részleteket.

Lényeges, hogy milyen hitelt választunk, ugyanis amennyiben az öt év elteltével sem szeretnénk, hogy jelentősen megugorjon a törlesztőrészletünk, akkor szerződést kell módosítani, a futamidő növelésével csökkentve a havi befizetendőt.

Ha növeljük a futamidőt, akkor érdemes lineáris (egyenlő arányban oszlik el a tőke visszafizetése) kamatozású terméket választani, mivel ebben a konstrukcióban a tőketörlesztés már a futamidő elején megkezdődik, míg az annuitásos konstrukcióban a futamidő elején csak a hitelköltségeket törlesztjük. Azért kedvezőbb szerződésmódosítás esetén a lineáris változat, mert így a tőke törlesztése már a futamidő elején megkezdődik, így amikor öt év után módosítjuk a szerződést, akkor a további költségeket az alacsonyabb tőketartozás alapján számítja ki a bankunk.


Ez így elég bonyolultan hangzik, ezért nézzünk egy példát!



Ha 143 ezer forintos havi részletű hitelt veszünk fel, abból a munkáltatónk évente 1 millió forintot tud átvállalni béren kívüli juttatás címén. Ez havonta 83 ezer forintot jelent, vagyis a törlesztőrészletünk 60 ezer forint lesz. A 15 millió forint felvett hitelből az öt év végén nagyjából 17 millió forint visszafizetendő marad. Ekkor, ha a hátralévő 10 éves futamidőt szerződésmódosítással 15 évre növeljük, akkor a havi törlesztőrészlet 143 ezerről 116 ezerre csökken. Ezt a verziót akkor érdemes választani, ha ki tudjuk fizetni a megnövekedett törlesztőrészletet, mivel ebben az esetben tudunk spórolni ahhoz képest, mintha a nettó fizetésünkből fizetnénk végig a lakáshitelünket.


Hogyan tudom kihasználni a kedvezményt másképpen?



Ezt a könnyítést az új hitel felvételekor úgy érdemes kihasználni, hogy két hitelt veszünk fel, ugyanis így tudjuk a legtöbbet spórolni. Ez azt jelenti, hogy felveszünk egy hitelt öt évre, aminek a havi törlesztőjét a cafeteria juttatás havi összegében határozzuk meg. A másik hitelfelvétel pedig akkora kell, hogy legyen, amekkora részletet hosszú távon, akár 15-20 éven keresztül is tudunk fizetni.


Nézzünk egy példát!



Tegyük fel, hogy 15 millió forint hitelre van szükségünk. Évente egymillió forint béren kívüli juttatást kapunk a munkahelyünktől, tehát maximálisan ki tudjuk használni a kedvezményt. Így az öt évre felvett hitel 4,2 millió forint értékű kell, hogy legyen ahhoz, hogy teljes mértékben ki tudja fizetni a munkáltatónk. A másik hitel, amit felveszünk a fennmaradó 10,8 millió forintra szól, amit 15 évre veszünk fel. Ennek a jelzáloghitelnek a havi törlesztőrészlete havi 100 ezer forint lesz, az első öt évben és az utána fennmaradó tíz évben egyaránt.


Melyik konstrukciót válasszam?



Úgy tűnik, hogy bármelyik konstrukciót válasszuk mi jól járunk, és a munkaadónk is jól jár, mivel nekünk nem kell kifizetni a munkavállalói járulékokat, míg a cég a munkáltatói járulékokat spórolja meg ezzel a cafeteria elemmel. A különbséget akkor fedezhetjük fel a különböző konstrukciók között, ha megnézzük, hogy összesen mennyit kellett visszafizetni a hitelintézetnek. Ebben az esetben ugyanis egyértelmű, hogy akkor járunk a legjobban, ha minél nagyobb arányban használjuk ki a kedvezményt. Még akkor is jelentős pénzt lehet spórolni, ha futamidőt hosszabbítunk, ahogy a táblázatban is látható, a teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben is 5 millió forinttal kisebb, mintha a kedvezménnyel élnénk.
  • 2022.02.01Munkaügyi adatvédelem (GDPR HR-eseknek) Blended képzésünk során a tananyag általános elméleti részét, mely tartalmazza az alapfogalmak, jogalapok és törvények összefoglalását először e-learning videó formában sajátíthatja el. A videó megtekintése után egy fél napos konzultáció keretein belül, feldolgozásra kerül a tananyag további része, melyet online vagy tantermi formában hirdetünk meg. Részletek Jegyek
  • 2022.02.04Sikeres évem lesz! Csoportos coaching az eredményes évért 2022 első heteit éljük. Álmodozunk és tervezgetünk; mi mindent akarunk megvalósítani az idén? Aztán elröppennek a hetek és a hónapok, és azt vesszük észre, hogy sehol sem tartunk ezekkel a tervekkel. Ilyekor elgondolkodunk: hogy lesz ebből sikeres év?! Lehet, hogy veled is megtörtént már ez. Ha azt akarod, hogy az idén másképp legyen, érdemes felkészülni rá! Jelentkezz az eseményre, ahol eszközöket és inspirációt kapsz a tudatos évtervezéshez! Találkozunk? Részletek Jegyek
  • 2022.03.07Hetes Agilis Transformáció Leader képzés online, videokonferenciás Hazánkban egyre több és több vállalat lép az agilis átalakulás útjára, így felértékelődik az agilis transzformációt vezető szakemberek jelentősége. Az Agile Transformation Leader egy olyan szervezetfejlesztő szakember, aki felkészíti és végig kíséri az agilis átalakulás útján a vállalatot. Ügyfél-fókuszt, Design Thinking szemléletet hoz be, vezetőket coachol, csapatokat mentorál, miközben pozitív, felhatalmazó légkört teremt a szervezeten belül. A képzés 3 héten keresztül, 2 hétköznap este valósul meg. Igény esetén 3 munkanapra is szervezhető. Részletek Jegyek
  • 2022.04.22BEMUTATKOZIK A teamwork2022 Képzelj el egy olyan kétnapos csapatépítő képzést, amely minden részletében a Te vállalati csapatodról szól. Jelentkezzetek az ország első csapatépítő eseményére, amelyre háromfős vállalati csapatokat várunk! Részletek Jegyek
Follow hrportal_hu on Twitter
További cikkek
Teljesen váratlanul érte a vendéglátósokat a SZÉP-kártya használatának újbóli módosítása

Teljesen váratlanul érte a SZÉP-kártyák felhasználásával kapcsolatos módosítás a szálloda és vendéglátóipart, az éppen kilábalóban lévő... Teljes cikk

Megjelent az új SZÉP Kártya rendelet

A SZÉP-kártya 2022. február 1. és május 31. között használható élelmiszer-vásárlásra (dohánytermékek és alkohol kivételével), a kártyákon... Teljes cikk

Decemberben sem kell szochót fizetni a SZÉP Kártyára utalt összegek után

A munkáltatóknak decemberben sem kell szociális hozzájárulási adót fizetnie a SZÉP-kártyára utalt béren kívüli juttatások, valamint a... Teljes cikk