Nyugdíj-megtakarítás: hogyan készüljünk fel anyagilag a nyugdíjas évekre?

Mi az előtakarékosság, és miért fontos a nyugdíj-megtakarítás szempontjából?

Az előtakarékosság egyfajta módja későbbi önmagunk anyagi biztonságának vagy függetlenségének megteremtésére. Ez a nyugdíj szempontjából azért is nagyon fontos, mert ez lesz az az időszak, amikor már nem szeretnénk, vagy nem tudunk dolgozni, és a bevételünket csak az állami nyugdíj finanszírozza, de ez jóval kisebb összeg lesz, mint amit addig havi szinten kerestünk. Abban az esetben, ha valaki szeretné a korábbi életszínvonalát fenntartani, és az utolsó éveit anyagi biztonságban tudni, nagyon fontos az előtakarékosság.

Milyen formái léteznek a nyugdíj-előtakarékosságnak Magyarországon?

Magyarországon jelenleg 3 féle nyugdíj előtakarékosság létezik, amihez adókedvezményt lehet igénybe venni:

• Önkéntes nyugdíjpénztár,
• Nyugdíj-előtakarékossági számla (Nyesz),
• Nyugdíjbiztosítás.

Melyek a legjobb nyugdíj-megtakarítási formák, és hogyan választhatjuk ki a legmegfelelőbbet?

Ez nehéz kérdés, és több összetevős is lehet. Fontos megvizsgálni az ügyfél jelenlegi élethelyzetét és pénzügyi tudását is. Mindenképp javasolt ilyen esetben egy tanácsadót keresni, aki segít eligazodni ebben a témában.

Hogyan működnek az adókedvezmények a nyugdíj előtakarékossági formák esetén?

Az adókedvezményt minden évben a saját megtakarítására kapja az ügyfél. Ennek a mértéke 20%. Tehát ha valaki félretesz például egy évben 300.000 forintot, akkor arra 60.000 forint adókedvezményt fog kapni. Ezt az összeget jóváírják a megtakarításán és a végén fogja megkapni a teljes összeget. Az adókedvezményről a pénzintézet küld egy dokumentumot a NAV felé és az ügyfélnek is, így legtöbb esetben már a bevalláskor automatikusan megjelenik az ügyfélnél, és nincs is vele több dolga. Ajánlott az adóbevallás tervezetére ránézni, hogy biztosan minden jól szerepel-e rajta.

Milyen előnyei és hátrányai vannak a különböző nyugdíj-megtakarítási lehetőségeknek?

Az önkéntes nyugdíjpénztár egyik előnye, hogy az ügyfél a kötés utáni 10. évben kiveheti a hozamokat, és innentől minden 3. évben ezt megteheti. Viszont, ha az összképet nézzük, ugyanez hátrány is, mert a kamatos kamat hatását ez sajnos eléggé rontani tudja a végösszeg tekintetében. Előnye még, hogy egy nagyon egyszerű termék, illetve az ügyfél akkor és annyi pénzt tud belerakni, amennyit szeretne. Hátrányként, amit fel lehet sorolni, hogy amennyiben az ügyfélnek van más pénztári terméke (pl: egészségpénztár) akkor minden évben választania kell, melyik termékre kéri az adókedvezményt.

A nyugdíjbiztosításoknál amire figyelni kell, hogy a termék milyen költségekkel rendelkezik, adott esetben milyen bónuszokkal, illetve mennyire rugalmas. Előnye, hogy az ügyfél meghatároz egy számára ideális összeget, aminek a befizetésével minden hónapban előre tervez, és 65. születésnapjára elég markáns összeget össze tud rakni. Itt nincs lehetőség pénz kivételére, vagy csak abban az esetben, ha bevállalja, hogy visszavonják tőle az addig kapott adókedvezményeket, növelve 20%-al. Itt szükséges az elköteleződés, hogy valóban a nyugdíját szeretné kiegészíteni.

A Nyesz előnye, hogy nagyon olcsó termék, az ügyfél dönti el, mikor mennyit fizet be rá, viszont az ügyfél hozza meg a befektetési döntéseket is, így magas pénzügyi tudást igényel.

Milyen adókedvezményeket vehetünk igénybe nyugdíj-előtakarékosság formájában?

Mind a 3 termék esetében a személyi jövedelemadóból kapjuk vissza az összeget, de a mértéke változik:

• Az önkéntes nyugdíjpénztárnál 20% maximum 150.000 forint a visszaigényelhető összeg.
• A nyugdíjbiztosításnál 20%, maximum 130.000 forint ugyanez,
• illetve a Nyesz-nél szintén 20%, maximum 100.000 forint.

A termékek összevonhatóak, tehát ha valaki szeretné maximalizálni az adókedvezményt erre a célra, akkor például indíthat egy önkéntes nyugdíjat és egy nyugdíjbiztosítást is.

Milyen hatással van a nyugdíj-megtakarítás az adózásra és a jövőbeli nyugdíj összegére?

A nyugdíjmegtakarítások a jövőbeni állami nyugdíj összegére nincsenek hatással, ez egy privát öngondoskodási form, amivel ki lehet egészíteni a később kapott állami nyugdíjat

Miért érdemes korán elkezdeni a nyugdíj-előtakarékosságot, és hogyan segíthet ez hosszú távon?

A megtakarítások kamatos kamat elvén működnek, tehát érdemes minél előbb elkezdeni, hiszen sokkal kevesebb összegből lehet nagyobb vagyont felhalmozni. Személyes meglátásom, hogy ha valaki elhelyezkedik a munkaerőpiacon, már akkor kezdjen el egy kisebb összeget félrerakni erre a célra.

Nyitókép: Pixabay