Mikor jók a türelmi idős lakáshitelek?

A türelmi idős lakáshitel azt jelenti, hogy a hitel összegét megkapjuk a folyósításkor, a tőkét viszont nem egyből, hanem csak egy bizonyos idő elteltével kezdjük törleszteni. Ettől azonban később, amikor már a tőkét is fizetni kell, megemelkedik majd a törlesztőrészletünk. De kinek és miért lehet ez jó?

Mi az a türelmi idő?

Amikor lakáshitelt veszünk fel, akkor normális esetben a folyósítást követő hónapban azonnal el is kell kezdeni törleszteni a hitelt. A türelmi idős lakáshiteleknél ezzel szemben nem ez a helyzet, a BiztosDöntés.hu segít eligazodni a részleteken.

Ebben az esetben a türelmi idő alatt csak a kamatot kell törlesztenünk, a tőketörlesztés pedig csak a türelmi idő lejárta után kezdődik. A vállalati hiteleknél ez egy gyakrabban használt konstrukció: a halasztott tőketörlesztés mellett felvett hitel.

Ha egy cég nagyobb beruházást valósít meg, akkor az nem hoz neki azonnal nyereséget. Erre hónapokat, vagy akár éveket is várni kell. A halasztott tőketörlesztés abban segít a vállalkozásnak, hogy kisebb legyen rajta a hitel okozta teher akkor, amikor még nem tért magához a nagyobb kiadás után. Később viszont vélhetően van elég pénze arra, hogy a megemelkedett törlesztőket is tudja fizetni.

Hasonlóan működik a türelmi idős lakáshitel is. Amikor lakást vásárolunk, akkor általában nemcsak a lakás vételárát kell kifizetni, de lehet, hogy kisebb felújítási munkákat is el akarunk végeztetni, és be is kell rendeznünk a lakást. Egyébként is előfordulhat, hogy az önerő összegyűjtésével kimerítjük a tartalékainkat.

Türelmi idős lakáshitelnél viszont a futamidő elején csak a kamatot törlesztjük, így a havi törlesztőrészletünk valamivel alacsonyabb lehet abban az időszakban, amikor még felmerülhetnek a lakással kapcsolatban kiadások.

A magas infláció miatt is jól jöhet

Nemrégiben több, mint egy évig kétszámjegyű volt az infláció. Ezt sok esetben már nem tudták követni a bérek, és egy idő után kimutathatóan csökkenni kezdett a reálbér. Ez azt jelenti, hogy ugyanakkora fizetésből egyre kevesebb dolgot tudtunk megvásárolni.

Ezt a lakáspiac, és vele együtt a hitelezés is megérezte. Az emberek óvatosak lettek, és aki tehette, későbbre halasztotta a hitelfelvételt. Sokan nem akartak vállalni egy ekkora terhet a családi költségvetésükön épp akkor, amikor minden másra is többet kellett költeniük. A hitel törlesztőrészletei akár a háztartás jövedelmének 40-50%-át is elvihetik havonta olyan időben, amikor inkább tartalékolnának.

De mi a helyzet akkor, ha mindenképpen magas infláció mellett kell hitelt igényelnünk, és nem tudjuk megvárni, amíg az infláció csökken – és vele együtt a lakáshitelek kamata is?

Ilyenkor jöhet jól a türelmi idős lakáshitel.

Mennyi a türelmi idő és hogyan hat a hitelünkre?

Lakáshitelt türelmi idővel jelenleg három bank kínál, így a piacion elérhető 6, 12 vagy 24 hónapos halasztás is a tőketörlesztést illetően. Az UniCredit Banknál 6 vagy 12 év lehet a türelmi idő, a Gránit Banknál pedig 2 év. Ez azt jelenti, hogy akár 2 éven keresztül kisebb törlesztőrészlettel számolhatunk.

Türelmi idővel egy 20 évre igényelt 10-12 millió forintos lakáshitel törlesztője például akár nagyjából 10 százalékkal is kevesebb lehet havonta. Amikor viszont a tőkét is elkezdjük törleszteni, akkor ez havonta pár ezer forint többletköltséget jelent majd, függően a hitel kamatától és a türelmi idő hosszától.

A logika mögötte, illetve a várakozás pedig az, hogy mire a törlesztő emelkedik, mi már magunk mögött hagytuk a lakásvásárlásból eredő nagyobb anyagi megterhelést, és talán az infláció is csökkent közben.

A türelmi idő nem törlesztési szünet

Jó tudni, hogy a türelmi idő nem azt jelenti, hogy a futamidő elején egyáltalán nem kell törlesztenünk a hitelt. A törlesztőrészlet mindig két részből áll: egy tőkerészből és egy kamatrészből. Az annuitásos törlesztés szabályai miatt a futamidő elején a kamattörlesztés nagyobb, a tőketörlesztés pedig kisebb. Ez az arány a futamidő alatt fokozatosan megfordul. A törlesztés vége felé már csak kis részben törlesztünk kamatot és nagyobb a tőkerész.

A türelmi idő a tőketörlesztésre vonatkozik, a kamatot attól még fizetni kell.

Ezen felül a türelmi idő nem elérhető fogyasztóbarát lakáshiteleknél, és gyakran szabad felhasználású jelzáloghiteleknél sem. Hitelkiváltáskor sem lehet türelmi időt kérni.

És ha közben csökkennek a kamatok is?

Előfordulhat persze, hogy közben a kamatok is csökkennek, és a bankok már kedvezőbb feltételek mellett kínálnak lakáshitelt. Ilyenkor sem kell megijedni.

A drágább lakáshitelt később ugyanis kiválthatjuk egy kedvezőbb hitellel, illetve a türelmi idős lakáshiteleknél is van mód arra, hogy akár nagyobb összeggel előtörlesszük a hitelt. A bankok a saját ügyfeleiknek gyakran tudnak kedvező megoldásokat kínálni.