Mit kell tudni munkavállalói oldalról, ha hitelt szeretnénk felvenni?

1. Az igényelhető hitelek fajtái

Természetesen elsőként minden esetben azt kell eldönteni, hogy pontosan mire is van szükségünk; ennek érdekében érdemes tisztában lenni azzal, hogy milyen hitelek közül választhatunk. 

Léteznek szabad felhasználású és célhoz kötött hitelek: az előbbi esetében – ilyen lehet például egy minősített fogyasztóbarát személyi hitel – a kapott összeget arra költjük, amire csak szeretnénk, célhoz kötött hitel esetén azonban a pénzintézet pontosan meghatározza, hogy mihez kezdhetünk a folyósított pénzösszeggel. Ide tartoznak az ingatlanvásárlásra szolgáló lakáshitelek, valamint az autóhitelek. Ezek a kölcsönök rendszerint – de nem kizárólagosan – alacsonyabb kamattal járnak együtt, hiszen egy szabad felhasználású hitelt bármire elkölthetünk, így a bank is nagyobb kockázatot vállal velünk.

A hiteleket csoportosíthatjuk aszerint is, hogy szükségünk lesz-e hozzájuk valamilyen fedezetre. Ez egy olyan ingó vagy ingatlan vagyontárgy – általában éppen a megvásárolni kívánt gépjármű vagy lakás –, melynek értékesítéséből a pénzintézet kielégítheti a követelését, ha mi nem teljesítünk szerződésszerűen. 

Ha csupán kisebb összegű kölcsönre van szükségünk, választhatjuk a fogyasztói hiteleket: ezek gyorsan és egyszerűen igényelhetők, és nincs hozzájuk szükség sem fedezetre, sem önerőre. Jelzáloghitel esetén már hosszabb futamidőre számíthatunk, hiszen a kölcsön összege is nagyobb, és itt gyakran felmerül a célhoz kötöttség is. Ha ingatlanhoz szeretnénk hozzájutni, igényelhetünk lakáshitelt vagy építési hitelt, de akár a meglévő, kedvezőtlenebb konstrukciójú kölcsöneinket is kiválthatjuk egy adósságrendező hitel segítségével. Létezik szabad felhasználású jelzáloghitel is, ebben az esetben a kézhez kapott nagyobb összeget bármire elkölthetjük, de ingatlanfedezetet kell biztosítanunk a bank részére. 

2. A hitelfelvételhez szükséges jövedelem

A szabályok bankonként és hitelenként eltérhetnek, az azonban biztos, hogy a pénzintézeteknek a hitel igénylése során kötelező elvégezni a jövedelemvizsgálatot. Ha tehát rendelkezünk munkaviszonnyal, az első, velünk szemben támasztott feltételnek jó eséllyel megfelelünk. A munkaviszony időtartamával kapcsolatos elvárások is eltérhetnek, azonban legalább három hónapra mindenképp szükségünk van. Egyes esetekben határozott idejű munkaviszony is elegendő, erről azonban a konkrét kölcsönnel kapcsolatban érdemes tájékozódni. 

Természetesen nem kizárólag a munkaviszony fogadható el: ha jövedelmünket egyéni vállalkozóként, társas vállalkozás tagjaként vagy nyudíjasként kapjuk, akkor is lesz lehetőségünk hitelt igénybe venni: a lényeg az, hogy a bank számára elfogadható forrásból származzon a jövedelmünk, és annak meglétét igazolni is tudjuk. A fentiek hiányában viszont nem lesz lehetőségünk hitelfelvételre. 

3. A hitelfelvétel egyéb feltételei

Ha rendelkezünk megfelelő jövedelemmel, az első akadály máris elhárult előlünk, ezen kívül azonban egyéb feltételeket is támaszt velünk szemben a pénzintézet. 

Ilyen például a nagykorúság: ahhoz, hogy banki hitelt kaphassunk, tizennyolcadik életévünket be kell töltenünk. A pénzintézetek felső korhatárt is meghatározhatnak, ez jellemzően a 70-75. életév betöltése, de babaváró hitelt például csak olyan párok igényelhetnek, melyek nőtagja 30 évesnél fiatalabb. 

Az igényléshez szükségünk lesz személyi igazolványra és egy magyar lakhelyet igazoló lakcímkártyára, ezen kívül pedig nagyon fontos feltétel, hogy a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) ne rendelkezzünk negatív státusszal.

4. Be kell jelenteni a munkáltatónak azt, hogy hitelt igényeltünk?

Hacsak a munkaszerződés másként nem rendelkezik, nincs ilyen kötelességünk. Abban az esetben azonban, ha olyan munkahelyen dolgozunk, ahol időről időre vagyonnyilatkozatot kell tennünk, ebben a dokumentumban szerepeltetnünk kell a nagyobb összegű tartozásainkat is. 

5. A munkáltatói kölcsön

Bár ez teljes mértékben a cég vezetőségétől függ, bizonyos esetekben van lehetőség munkáltatói kölcsön igénybevételére is. Ennek összegét a cég saját vagyonából biztosítja, a munkavállalónak pedig azt a vele megkötött kölcsönszerződés alapján, az ott írt feltételek szerint kell visszafizetnie. Ezt a kölcsönt – mely lehet kamatos, de akár kamatmentes is –  rendszerint lakáscélra biztosítják, de a munkáltató döntésétől függően igényelhető akár egyéb, szociális célokra is, jellemzően célhoz kötötten. A pontos feltételeket általában belső szabályzat tartalmazza, így érdemes lehet ennek a lehetőségnek is utánanézni.  

A munkáltató úgy is dönthet, hogy kérelemre a munkavállaló részére munkabérelőleget biztosít. Ezt nem tekinthetjük kölcsönnek, hiszen a későbbiekben meg fogunk dolgozni érte: ez egy olyan pénzösszeg, melyet a későbbi fizetésünkből automatikusan levon majd a munkáltató. Erre az összegre kamat nem számítható fel, így jó megoldás lehet egy kisebb összegű, váratlan kiadás felmerülése esetén. 

A munkaviszony csak az első lépés

Láthatjuk, hogy ha munkavállalóként stabil jövedelemmel rendelkezünk, hitelkérelmünk jó eséllyel kerülhet pozitív elbírálásra. A kölcsön folyósításához azonban egyéb feltételeknek is meg kell felelnünk, melyek pénzintézetenként és hitelenként is változhatnak, ezért az igény benyújtását megelőzően érdemes tájékozódni, megismerni a lehetőségeinket. Jó ötlet lehet áttanulmányozni az online elérhető hitelkalkulátorokat, így felkészülten jelenhetünk meg ügyintézés céljából a bankfiókban, és nagyobb esélyünk lesz a kedvező elbírálásra.